שינוי בכללי המשכנתאות עשוי להשפיע על חלק מהישראלים שמבקשים לקבל אשראי נוסף מהבנק. ההוראות המעודכנות של בנק ישראל מחדדות כיצד הבנקים צריכים לחשב את יכולת ההחזר של לקוחות שכבר מחזיקים בהלוואה לדיור על הנכס ומבקשים הלוואה נוספת המובטחת באותו נכס.
לפי ההוראות, כאשר קיימות מספר הלוואות לדיור המובטחות בשעבוד של אותו נכס, הבנק נדרש להביא בחשבון את ההחזר החודשי של כלל האשראי הרלוונטי על הנכס בעת חישוב שיעור ההחזר מההכנסה.
למה זה משנה?
אחד הנתונים המרכזיים שהבנק בוחן לפני מתן משכנתא הוא היחס בין ההחזר החודשי להכנסה של משק הבית. בנק ישראל מציין כי הלוואה שבה שיעור ההחזר עולה על 40% מההכנסה נחשבת להלוואה בסיכון גבוה, ואילו שיעור ההחזר המרבי המותר במשכנתא עומד על 50% מההכנסה.
המשמעות היא שמי שכבר לקח הלוואה לדיור על הנכס ומבקש להגדיל את האשראי, לא יכול להסתכל רק על ההחזר של ההלוואה החדשה. הבנק יבחן את התמונה הכוללת של ההחזרים הרלוונטיים ביחס להכנסה.
לדוגמה, משק בית שמכניס 20 אלף שקל נטו בחודש וכבר משלם אלפי שקלים על הלוואה לדיור, עשוי לגלות שהיכולת שלו לקבל אשראי נוסף מוגבלת יותר מכפי שחשב, משום שהבנק צריך להתחשב בהתחייבויות הקיימות במסגרת חישוב שיעור ההחזר.
למה בנק ישראל שינה את הכללים?
בנק ישראל הסביר כי בשנים האחרונות נרשמה עלייה בנטילת תוספות אשראי לדיור, ובפרט בסמוך למועד לקיחת המשכנתא הראשונה. מטרת השינוי היא לוודא שהאשראי הכולל שנלקח כנגד הנכס תואם את יכולת ההחזר של משק הבית.
הנושא מקבל משמעות נוספת על רקע היקף החובות של משקי הבית. ברבעון השני של 2026 הגיעה יתרת החוב לדיור של משקי הבית לכ-675 מיליארד שקל, עלייה של כ-1.9% בתוך רבעון. בחודשים יולי ואוגוסט נלקחו משכנתאות חדשות בהיקף ממוצע של כ-10 מיליארד שקל בחודש.
עבור מי שמתכנן לקחת משכנתא או אשראי נוסף כנגד הדירה, המשמעות ברורה: לא רק גובה ההלוואה החדשה חשוב, אלא גם ההתחייבויות שכבר קיימות על הנכס והיחס שלהן להכנסה החודשית.
